Elektronická knihovna legislativního procesu - textová podoba dokumentu

                Návrh

PAGE  
- 6 -


Vládní návrh

ZÁKON

ze dne 

kterým se mění zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů

Parlament se usnesl na tomto zákoně České republiky:

Čl. I

Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění zákona č. 264/1992 Sb., zákona č. 292/1993 Sb., zákona č. 156/1994 Sb., zákona č. 83/1995 Sb., zákona č. 84/1995 Sb., zákona č. 61/1996 Sb., zákona č. 306/1997 Sb., zákona č. 16/1998 Sb., zákona č. 239/2001 Sb., zákona č. 319/2001 Sb., zákona č. 126/2002 Sb., zákona č. 453/2003 Sb., zákona č. 257/2004 Sb., zákona č. 439/2004 Sb., zákona č. 377/2005 Sb., zákona č. 413/2005 Sb., zákona č. 56/2006 Sb., zákona č. 62/2006 Sb., zákona č. 57/2006 Sb., zákona č. 70/2006 Sb., zákona č. 159/2006 Sb., zákona č. 189/2006 Sb., zákona č. 443/2006 Sb., zákona č. 37/2007 Sb., zákona č. 120/2007 Sb., zákona č. 296/2007 Sb., zákona č. 216/2008 Sb., zákona č. 126/2008 Sb., zákona č. 230/2008 Sb. a zákona č. 254/2008 Sb., se mění takto:

1. V § 41e odst. 2 se věta první nahrazuje větou „Náhrada oprávněné osobě se poskytuje v částce vypočtené podle odstavce 1, nejvýše však v částce odpovídající  50 000 EUR pro jednu oprávněnou osobu u jedné banky.“.
CELEX: 31994L0019
2. V § 41m odst. 1 se věta druhá nahrazuje větami „Připojištění musí být sjednáno tak, aby částka, do jejíž výše jsou pohledávky z vkladů celkově pojištěny, včetně připojištění, nepřesahovala částku odpovídající 50 000 EUR. Příspěvek do Fondu je roven příspěvku podle § 41c vynásobenému zlomkem, v jehož čitateli je rozdíl mezi částkou, do jejíž výše jsou pohledávky z vkladů celkově pojištěny, včetně připojištění, a limitem pro maximální náhradu podle systému pojištění pohledávek z vkladů, jehož je pobočka zahraniční banky účastna, a ve jmenovateli částka, do jejíž výše jsou pohledávky z vkladů celkově pojištěny, včetně připojištění.“.

CELEX: 31994L0019
Čl. II

Účinnost
Tento zákon nabývá účinnosti dnem jeho vyhlášení. 

DŮVODOVÁ ZPRÁVA

k návrhu zákona, kterým se mění zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů

Obecná část
A. Závěrečná zpráva z hodnocení dopadů regulace (RIA)

RIA není součástí předkládaného návrhu na změnu zákona o bankách. Navrhovaná změna se týká pouze zvýšení limitů náhrad z Fondu pojištění vkladů v zákoně č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o bankách“). Z toho důvodu se využívá výjimka vyplývající z Obecných zásad pro hodnocení dopadů regulace (RIA) pro návrh změn právních předpisů, jejichž obsahem jsou změny pouze technického charakteru, které nemají žádný dopad na věcnou stránku právního předpisu.

Návrh zákona, kterým se mění zákon o bankách, je předkládán v návaznosti na závěry Rady (ES) ze dne 7. října 2008, které se týkají aktuálních opatření proti probíhajícím finančním turbulencím. Česká republika se zavázala, že její prioritou je koordinovaným celoevropským přístupem podpořit obnovení důvěry vkladatelů a správné fungování finančního sektoru. 

V návaznosti na závazek vlády přijmout co nejdříve opatření vyhovující přijatým závěrům Rady (ES), vypracovalo Ministerstvo financí návrh zákona, kterým se mění zákon o bankách, obsahující navýšení maximální výše náhrady za pohledávky z vkladů z Fondu pojištění vkladů (dále jen ,, Fond“) a současném zrušení spoluúčasti vkladatelů.

1. Zhodnocení platného právního stavu

Pojištění pohledávek z vkladů je upraveno v zákoně o bankách v části třinácté.

Zákonem zřízený Fond shromažďuje povinné příspěvky bank a poboček zahraničních bank. Příspěvky bank a poboček zahraničních bank jsou hlavním zdrojem financování Fondu. Dalšími zdroji jsou výnosy z investování volných peněžních prostředků podle zákona o bankách, výtěžky z konkurzních a likvidačních řízení a peněžní prostředky, které si Fond obstarává na trhu, kdy nedisponuje dostatečnou likviditou. Výše příspěvku bank je stanovena na 0,1 % z průměru objemu pojištěných pohledávek z vkladů za předchozí rok. Výše příspěvku stavebních spořitelen je stanovena na 0,05 % z průměru objemu pojištěných pohledávek z vkladů za předchozí rok.

Pojištěny jsou veškeré pohledávky z vkladů u českých bank nebo poboček zahraničních bank, včetně úroků, vedených v české měně nebo v cizí měně, evidovaných  jako kreditní zůstatky na účtech či vkladních knížkách nebo potvrzených  vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem. Ve stejném rozsahu jsou pojištěny rovněž pohledávky z vkladů u spořitelních a úvěrních družstev.
Pojištěny nejsou pohledávky z vkladů bank, zahraničních bank, finančních institucí, zdravotních pojišťoven a státních fondů. 
Do 3 měsíců od oznámení České národní banky o neschopnosti banky plnit své závazky je Fond povinen zahájit výplatu náhrad za pohledávky z vkladů. Zákon stanoví maximální limit výše náhrady na 25 000 EUR, zároveň stanoví i limit procentuální, a to 90 %. Náhrada oprávněné osobě se tedy poskytuje ve výši 90 % částky vkladu, přičemž nesmí přesáhnout limit maximální. Zbytek pohledávky může být oprávněnou osobou uplatněn vůči bance v insolvenčním řízení. 
Vkladatel má nárok na náhradu za svůj vklad přímo ze zákona a případný nedostatek peněžních prostředků ve Fondu nemůže být na újmu tohoto vkladatele. Proto zákon počítá se situacemi, kdy si Fond obstará potřebné chybějící zdroje na trhu.
Po dobu zadlužení Fondu se pak automaticky navyšují příspěvky bank a poboček zahraničních bank.
Zákon umožňuje pobočkám zahraničních bank neúčastnit se systému pojištění pohledávek z vkladů za předpokladu, že oznámí České národní bance svůj záměr a prokáží, že systém pojištění pohledávek z vkladů, kterého se účastní, zaručuje oprávněných osobám stejný stupeň ochrany jako systém pojištění vkladů zaručený právem ES.
Zákon počítá i s možností připojištění poboček zahraničních bank nad rámec zaručený právem ES.
Podle současné dikce zákona je z Fondu kryto 70-75 % vkladů všech oprávněných osob do 90 % výše vkladu.

2. Hlavní principy navrhované právní úpravy, jejich odůvodnění a vysvětlení nezbytnosti navrhované právní úpravy v jejím celku

Navrhovaná právní úprava zdvojnásobí maximální částku náhrady z Fondu pojištění vkladů na 50 000 EUR a současně ruší spoluúčast oprávněných osob.  

Podle navrhované právní úpravy se tedy vkladateli v případě neschopnosti banky dostát svým závazkům uhradí z Fondu pojištění vkladů náhrada ve výši 100 % hodnoty vkladu nepřesahující 50 000 EUR.

Podle navrhované dikce zákona bude z Fondu kryto 97 % vkladů všech oprávněných osob.

Navrhovaná úprava dále technicky novelizuje připojištění poboček zahraničních bank.

Celá změna je odůvodněna nutností reakce na probíhající turbulence na finančních trzích, která musí směřovat ke stabilizaci bankovního sektoru a nevyvolání nedůvěry fyzických a právnických osob ke zdraví bank v České republice. V případě, že by navrhovaná změna zákona o bankách nebyla provedena, mohlo by dojít k omezení stability na českém finančním trhu. Několik členských států Evropské unie náhrady ze systému pojištění vkladů již navýšilo nebo vyhlásilo státní záruky. Nový model obsažený v předkládaném návrhu zákona zabezpečí ekvivalentní ochranu vkladatelů v České republice, jako je tomu ve státech ES, které představily podobná opatření. 

3. Hospodářský a finanční dopad

Navrhovaná změna zákona o bankách neklade  nároky na státní rozpočet. Eventuelní výplaty náhrad za pohledávky z vkladů by byly hrazeny z prostředků Fondu. V případě, že by prostředky ve Fondu nestačily na krytí závazků Fondu, je Fond oprávněn získat takové prostředky na trhu. Po dobu zadlužení Fondu se pak automaticky navyšují příspěvky bank a poboček zahraničních bank o jednu desetinu procenta, čímž dochází k rychlejšímu přílivu peněžních prostředků do Fondu. 

B. Zhodnocení souladu s ústavním pořádkem České republiky

Návrh zákona je v souladu s ústavním pořádkem České republiky. Z ústavního pořádku České republiky nevyplývají žádná omezení týkající se výše náhrad vyplácených v rámci systému pojištění vkladů. Návrh respektuje obecné zásady ústavního pořádku České republiky.

C. Zhodnocení souladu s mezinárodními smlouvami a právem Evropské unie

Návrh zákona je v souladu s mezinárodními smlouvami, jimiž je Česká republika vázána.

Návrh zákona je v souladu s předpisy Evropské unie, s judikaturou soudních orgánů Evropské unie a s obecnými právními zásadami práva Evropské unie. Právo Evropské unie upravuje činnost bank především ve směrnici č. 2006/48/ES o přístupu k činnosti úvěrových institucí a o jejím výkonu, pokud jde o prováděcí pravomoci svěřené Komisi. 

Oblast pojištění vkladů je upravena především ve směrnici Evropského parlamentu a Rady 94/19/ES o systémech pojištění vkladů. Článek 7 odst. 1 této směrnice požaduje, aby vklady, na něž se směrnice vztahuje, byly pojištěny do výše 20 000 EUR pro případ, že se stanou nedisponibilními. Tím však není vyloučeno, aby členské státy stanovily vyšší hranici povinného pojištění vkladů, což výslovně vyplývá z ustanovení článku 7 odst. 3 uvedené směrnice. Článek 4 odst. 2 uvedené směrnice upravuje institut připojištění, jehož cílem je umožnit pobočkám zahraničních bank, které se neúčastní systému pojištění vkladů v hostitelském státě, aby na dobrovolné bázi dosáhly pro své klienty stejné úrovně ochrany vkladů, jakou poskytuje systém pojištění vkladů hostitelského státu.

D. Návrh, aby Poslanecká sněmovna vyslovila s návrhem zákona souhlas již v prvém čtení

Předložený návrh zákona reaguje na aktuální vývoj situace na finančním trhu a zavedení opatření některých členských států, která by mohla mít negativní dopad na stabilitu českého finančního sektoru. Aby opatření byla efektivní, je třeba, aby navrhovaná opatření vstoupila v účinnost co nejdříve. Rizika spojená s nečinností v této situaci jsou popsána výše. Z tohoto důvodu se navrhuje, aby Poslanecká sněmovna vyslovila s návrhem zákona souhlas již v prvém čtení v souladu s ustanovením § 90 odst. 2 zákona č. 90/1995 Sb., o jednacím řádu Poslanecké sněmovny.

ZVLÁŠTNÍ ČÁST
K článku I (změna zákona o bankách)

K bodu 1 (§ 41e odst. 2)

Navrhuje se zvýšit maximální hranici pro výplatu náhrady z Fondu oprávněné osobě za vklady u jedné banky z 25 000 EUR na 50 000 EUR. Zároveň se navrhuje odstranit dosavadní spoluúčast vkladatelů, která spočívá v omezení, podle něhož se náhrada poskytuje pouze ve výši 90 % výše vkladu. Podle navrhované úpravy bude tedy poskytována náhrada za 100 % výše vkladu, maximálně však 50 000 EUR.

K bodu 2 (§ 41m odst. 1)

Zvýšení maximální hranice pro výplatu náhrady z Fondu pojištění vkladů na 50 000 EUR se promítá také do úpravy možnosti připojištění pro pobočky zahraničních bank. 

Zákon umožňuje pobočkám zahraničních bank neúčastnit se systému pojištění pohledávek z vkladů za předpokladu, že oznámí České národní bance svůj záměr a prokáží, že systém pojištění pohledávek z vkladů, kterého se účastní ve svém domovském státě, zaručuje oprávněných osobám stejný stupeň ochrany jako systém pojištění vkladů zaručený právem ES. Právo ES stanoví minimální hranici náhrady ze systému pojištění vkladů na 20 000 EUR. Podstatou institutu připojištění je možnost poboček zahraničních bank, které se jinak neúčastní českého systému pojištění vkladů, připojistit se u Fondu pojištění vkladů, jestliže jejich domácí systém pojištění zaručuje nižší hranici náhrad než systém český. Cílem je, aby pobočky zahraničních bank mohly dosáhnout pro své klienty v České republice stejného stupně ochrany, jaký poskytuje český systém pojištění vkladů pro vklady u českých bank (povinnost umožnit pobočkám zahraničních bank připojištění vyplývá ze směrnice 94/19/ES o systémech pojištění vkladů). Připojištění je tedy možné pouze v případě, že úroveň nebo rozsah ochrany poskytované systémem pojištění vkladů ve státě, ve kterém je zahraniční úvěrová instituce licencovaná, nepřekračuje úroveň nebo rozsah ochrany poskytované v České republice. Toto připojištění je dobrovolné, záleží na pobočkách zahraničních bank, zda této možnosti využijí nebo nikoli.

Zvýšení maximálního limitu náhrad z českého systému pojištění vkladů se proto musí promítnout i do stanovení hranice, do níž lze uzavřít připojištění. Navrhovaná úprava výslovně stanoví, že tato hranice nesmí být vyšší než 50 000 EUR. Cílem je, aby ochrana, které lze dosáhnout na základě připojištění, nebyla vyšší než ochrana, kterou poskytuje český systém pojištění vkladů pro vklady u českých bank. Navrhovaná právní úprava vychází z principu dobrovolnosti připojištění, a proto nestanoví dolní hranici možného připojištění. Ponechává se tedy na uvážení poboček zahraničních bank, zda možnosti zvýšit připojištění na 50 000 EUR využijí nebo nikoli. Pokud se rozhodnou pro zvýšení připojištění a sjednají s Fondem pojištění vkladů změnu smlouvy o připojištění, změní se odpovídajícím způsobem také jejich výše příspěvku do Fondu pojištění vkladů. 

K článku II (účinnost)

Vzhledem k naléhavé potřebě řešit stávající situaci v bankovním sektoru se navrhuje účinnost nové právní úpravy dnem vyhlášení. Nová právní úprava neukládá povinnosti širokému okruhu osob, a proto neexistence legisvakanční lhůty nepředstavuje problém z hlediska jejich právní jistoty. Fond pojištění vkladů bude mít dostatečnou možnost se na změnu právní úpravy připravit.